近日，金融監(jiān)管部門對(duì)多家商業(yè)銀行有關(guān)分行出具警示函。經(jīng)查，這些銀行存在以下問(wèn)題：個(gè)別員工沒(méi)有取得基金從業(yè)資格，卻干起了需要持證上崗的工作；個(gè)別宣傳推介材料片面夸大基金經(jīng)理的過(guò)往業(yè)績(jī)；在基金產(chǎn)品的普通投資者申請(qǐng)成為專業(yè)投資者過(guò)程中，銀行未向投資者說(shuō)明對(duì)不同類別投資者履行適當(dāng)性義務(wù)的差別，未警示可能承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)等。

　　觀察上述問(wèn)題不難發(fā)現(xiàn)，這些都是一個(gè)個(gè)業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，看似“不起眼”，卻事關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)全局。細(xì)節(jié)在很大程度上決定了金融服務(wù)的質(zhì)效、金融消費(fèi)者的獲得感，如果細(xì)節(jié)不扎實(shí)，優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)很可能淪為一句空談，正所謂千里之堤，潰于蟻穴。從此前的金融消費(fèi)糾紛看，爭(zhēng)議往往就出現(xiàn)在一個(gè)個(gè)服務(wù)“細(xì)節(jié)”上。例如，投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，是否被充分告知相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；銷售人員在推介理財(cái)、基金產(chǎn)品時(shí)，是否向投資者客觀陳述了“過(guò)往業(yè)績(jī)不代表未來(lái)收益”這一基本常識(shí)等。

　　值得注意的是，雖然信息不對(duì)稱問(wèn)題普遍存在于市場(chǎng)交易中，但金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題尤為突出，金融服務(wù)的諸多“細(xì)節(jié)”往往具有很強(qiáng)的專業(yè)性，違法違規(guī)行為較難被投資者察覺。例如，在購(gòu)買基金產(chǎn)品時(shí)，很少有投資者要求代銷銀行的相關(guān)人員出示從業(yè)資格證書；在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，較少有投資者逐條詢問(wèn)該理財(cái)產(chǎn)品的資金投向、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、盈利邏輯等，投資者通常習(xí)慣于依賴并信任銷售人員，根據(jù)對(duì)方的推薦選擇投資產(chǎn)品。

　　因此，保護(hù)好金融消費(fèi)者權(quán)益，要重視、夯實(shí)一個(gè)個(gè)服務(wù)“細(xì)節(jié)”。一是嚴(yán)格遵守“投資者適當(dāng)性管理”原則。在理財(cái)產(chǎn)品的銷售過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持把合適的金融產(chǎn)品賣給合適的消費(fèi)者，嚴(yán)禁出于逐利目的，把高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品賣給低風(fēng)險(xiǎn)承受能力的消費(fèi)者。二是金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格自查，持續(xù)規(guī)范金融服務(wù)。三是做好投資者教育工作。當(dāng)前恰逢2024年“金融教育宣傳月”活動(dòng)，金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)可以此為契機(jī)，組織開展形式多樣的金融知識(shí)普及活動(dòng)，幫助金融消費(fèi)者進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范能力。

　　盯住服務(wù)“細(xì)節(jié)”，就要找出滋生違規(guī)行為的原因，從根源上解決問(wèn)題。個(gè)別金融機(jī)構(gòu)之所以存在違規(guī)行為，核心原因是唯利是圖。無(wú)論是銷售人員“無(wú)證駕駛”，還是片面夸大基金經(jīng)理的過(guò)往業(yè)績(jī)，金融機(jī)構(gòu)都是為了獲取收益，也就是“先把錢賺了再說(shuō)”，深究其背后原因，則有不合理的業(yè)績(jī)考核機(jī)制作祟。反觀違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，只要不被發(fā)現(xiàn)即可萬(wàn)事大吉，違規(guī)行為收益大于風(fēng)險(xiǎn)。從收益、風(fēng)險(xiǎn)均衡的角度入手，應(yīng)進(jìn)一步提升違規(guī)行為的成本，促使金融機(jī)構(gòu)不愿也不敢違規(guī)，從根源上防范侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。