為小微企業(yè)減負(fù)紓困是當(dāng)前銀行業(yè)的一項重要工作。想要降低企業(yè)的融資成本，銀行首先就要管理好自己的負(fù)債成本。

　　日前，中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時表示，下一步政策著力點(diǎn)之一是降低融資成本，充分發(fā)揮貸款市場報價利率改革效能，發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機(jī)制作用，推動降低銀行負(fù)債成本，進(jìn)而帶動降低企業(yè)融資成本。

　　資產(chǎn)負(fù)債管理對于銀行的重要性不言而喻，能否管理好自身資產(chǎn)負(fù)債，實現(xiàn)資源最優(yōu)配置，是銀行打好基礎(chǔ)、實現(xiàn)效益穩(wěn)定增長的關(guān)鍵一環(huán)。

　　對于農(nóng)商銀行更是如此。通常來講，農(nóng)商銀行在儲蓄存款方面有著天然優(yōu)勢，但隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進(jìn)，大行持續(xù)下沉、業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重、縣域居民財富管理意識不斷覺醒等因素，對農(nóng)商銀行經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)。

　　攬存壓力下，競爭不斷加劇，銀行資產(chǎn)負(fù)債管理難題何解?以農(nóng)商銀行為主的中小銀行如何才能走得更遠(yuǎn)?

　　對公存款增存穩(wěn)存

　　壓力較大

　　近年來，隨著利率市場化推進(jìn),銀行利差空間收窄,以農(nóng)商銀行為代表的中小銀行負(fù)債端因結(jié)構(gòu)等問題，負(fù)債成本壓力較大，凈息差呈收窄趨勢。

　　云南思茅農(nóng)商銀行黨委書記、董事長李先誠告訴記者，當(dāng)前存款組織的問題主要是對公存款增存、穩(wěn)存壓力較大。

　　“當(dāng)前對公存款占比較低，一方面對公存款增長依賴性較強(qiáng)，且大多為臨時性存款，對公客戶在閉環(huán)管理、鏈?zhǔn)綘I銷等方面維護(hù)不到位，容易形成放貸后現(xiàn)金流并不佳的‘裸貸’客戶。另一方面財政類存款同業(yè)競爭激烈，一旦投標(biāo)失利，難以彌補(bǔ)相應(yīng)的資金缺口�！崩钕日\說。

　　除此之外，李先誠表示，儲蓄類存款付息成本居高難下也是壓力來源之一。近年來，存款新增主力已轉(zhuǎn)向居民，但受疫情影響，消費(fèi)行為和意識受限，居民越來越重視儲蓄，且存款定期化趨勢較為明顯，導(dǎo)致儲蓄存款付息規(guī)模不斷增大。

　　不過，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，對于部分農(nóng)商銀行來說，一方面是個人儲蓄業(yè)務(wù)占比較大，另一方面農(nóng)商銀行可提供的存款產(chǎn)品種類也相對較少，供客戶選擇的余地不大。

　　慈溪農(nóng)商銀行計劃財務(wù)部總經(jīng)理助理陳云告訴記者，農(nóng)商銀行個人儲蓄存款營銷主要抓手仍集中在相對高息的存款產(chǎn)品，如大額存單，相對缺乏其他普適可推行、執(zhí)行有實效、會吸引客戶主動轉(zhuǎn)存的存款組織舉措。

　　除此之外，陳云還從公司存款組織、財政存款組織方面介紹了農(nóng)商銀行存款組織存在的問題。

　　陳云認(rèn)為，農(nóng)商銀行公司類客戶多為中小微企業(yè)、個體工商戶等，往往缺乏供應(yīng)鏈長、現(xiàn)金流較強(qiáng)的企業(yè)，難以打造有效金融場景，進(jìn)而沉淀公司類結(jié)算性低成本存款，因此農(nóng)商銀行公司類存款占比一般較低。

　　“另一方面，農(nóng)商銀行往往沒有國有大行全國結(jié)算管理等優(yōu)勢，無法全面承接政務(wù)代辦，也無代理承銷地方債券等，并受限信貸政策和監(jiān)管要求，較難深入支持當(dāng)?shù)卣�府重大項目，因此往往無法獲得大額財政存款資金。”陳云說。

　　除去國有大行本身的規(guī)模、技術(shù)優(yōu)勢之外，近年來，國有大行不斷下沉也給農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)造成擠壓。

　　李先誠告訴記者，目前，國有大行紛紛推出利率更低的信貸產(chǎn)品，并以貸款為切口，在潛移默化中鞏固與客戶的業(yè)務(wù)合作。同時，伴隨城鎮(zhèn)化快速發(fā)展，一些農(nóng)村空心化、老齡化現(xiàn)象越發(fā)嚴(yán)重，農(nóng)信社農(nóng)村客戶群體逐步萎縮，均會對銀行儲蓄存款業(yè)務(wù)造成影響。

　　合理制定主動負(fù)債規(guī)劃

　　優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)

　　如何做好資產(chǎn)負(fù)債管理、維持穩(wěn)定收益率成為擺在不少農(nóng)商銀行管理者面前的“難題”。

　　不少受訪者表示，農(nóng)商銀行需改變傳統(tǒng)以負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模和結(jié)構(gòu)來確定資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和結(jié)構(gòu)的常規(guī)模式，應(yīng)從盡可能做大資產(chǎn)端規(guī)模、做優(yōu)負(fù)債端質(zhì)量角度出發(fā)，考慮以資產(chǎn)業(yè)務(wù)的需求來確定負(fù)債業(yè)務(wù)應(yīng)達(dá)到的規(guī)模和期限結(jié)構(gòu)。

　　陳云認(rèn)為，在這種思維模式下，基于資產(chǎn)收益率的分析和測算，來確定主動負(fù)債的規(guī)模、成本和期限，從而合理制定主動負(fù)債的規(guī)劃。“比如，面對長期存款和短期貸款的期限錯配問題，農(nóng)商銀行可以采取期限較短的負(fù)債業(yè)務(wù)，來搭配中期及以下期限資產(chǎn)業(yè)務(wù)。”陳云舉例說。

　　浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)桐鄉(xiāng)農(nóng)商銀行財務(wù)會計部副總經(jīng)理孫曉紅表示，這需要優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，調(diào)整短期和中長期缺口，同時做好資本規(guī)劃、提升定價能力、控制好流動性風(fēng)險和利率風(fēng)險。

　　在浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)椒江農(nóng)商銀行計劃財務(wù)部副總經(jīng)理楊海燕看來，存款成本是影響整體負(fù)債成本的最主要因素，管理好存款成本是穩(wěn)定盈利水平的重要環(huán)節(jié)。

　　“對我們來說，可以按照浙江省市場利率定價自律重定價機(jī)制，探索存款價值管理模式，建立存款價值指標(biāo)體系。同時，為更直觀評價存款價值創(chuàng)造能力，還可以在考核上增加活期存款占比、對公存款占比、存款付息率等指標(biāo)。”楊海燕表示。

　　陳云還提到，由于農(nóng)商銀行往往較難主動獲取低成本負(fù)債，因此應(yīng)利用貨幣政策工具來拓展主動負(fù)債資金來源，如人民銀行支農(nóng)支小再貸款等貨幣政策工具，對農(nóng)商銀行就是較為重要的負(fù)債資金來源渠道，也是主動負(fù)債中成本較低的一種方式。

　　完善應(yīng)用金融場景建設(shè)

　　沉淀低成本存款

　　擁有人緣地緣優(yōu)勢的農(nóng)商銀行在個人儲蓄存款組織方面的優(yōu)勢可謂得天獨(dú)厚。因此，更應(yīng)該在維護(hù)好與客戶的聯(lián)系、做好本職工作的基礎(chǔ)上，借助金融場景建設(shè)，沉淀低成本存款，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。

　　楊海燕表示，要注重“場景”應(yīng)用負(fù)債管理，不斷完善應(yīng)用場景建設(shè)，提高支付便捷性，提升客戶體驗，吸收閑散資金，豐富對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)，重視提升對公賬戶使用頻率，提升客戶賬戶使用黏合度，促進(jìn)流動資金沉淀。同時，做實儲蓄客戶常態(tài)維護(hù)，開發(fā)各類線上儲蓄產(chǎn)品，探索特色存單營銷，配合存款營銷活動，建立客戶-網(wǎng)格-客戶經(jīng)理一一對應(yīng)的零售客群常態(tài)化維護(hù)體系，拉近與客戶的距離。

　　分項來看，陳云表示，農(nóng)商銀行可以提升代發(fā)工資業(yè)務(wù)，通過公私聯(lián)動，分析推送目標(biāo)企業(yè)清單，針對代發(fā)工資企業(yè)及客戶研發(fā)專項產(chǎn)品，提升代發(fā)工資客群金融服務(wù)水平。同時，做精做細(xì)收單商戶，以互聯(lián)網(wǎng)支付(一碼通等)交易手續(xù)費(fèi)減免等優(yōu)惠措施大力發(fā)展農(nóng)貿(mào)菜場、小型商圈等，加快拓展收單商戶，并做好存量商戶整治和睡眠喚醒工作，提高存量商戶客群存款貢獻(xiàn)度。

　　“另外，通過有序開展財富業(yè)務(wù)，定制化營銷，建立健全財富產(chǎn)品體系，提高理財產(chǎn)品發(fā)行頻次，提升客戶吸引力，也是加強(qiáng)個人儲蓄存款組織的重要一環(huán)�！标愒普f。

　　在具體落實階段，不同行社也會根據(jù)自身擁有的資源做出相應(yīng)安排。

　　據(jù)李先誠透露，思茅農(nóng)商銀行下階段會持續(xù)科技賦能，積極開展收單掃碼業(yè)務(wù)和場景建設(shè)，一方面通過掃街、熟客推薦等方式，向個體經(jīng)營戶大力推廣銀行收單掃碼業(yè)務(wù)，拓寬存款渠道;另一方面做好普洱火車站站前廣場停車場等地標(biāo)建筑的場景建設(shè)，提升銀行品牌效應(yīng)和業(yè)務(wù)產(chǎn)品知名度。

　　提供全鏈條金融服務(wù)

　　重視專業(yè)人才隊伍培養(yǎng)

　　在公司存款穩(wěn)存穩(wěn)增方面，陳云表示，農(nóng)商銀行可以開展上市及擬上市企業(yè)增量提質(zhì)金融服務(wù)，實現(xiàn)客戶服務(wù)全鏈條、全流程、全渠道業(yè)務(wù)指導(dǎo)、供需對接、專項支持等工作機(jī)制。同時，打造企業(yè)數(shù)字化服務(wù)體系，根據(jù)分類客戶群體進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，獲取目標(biāo)客戶名單，有針對性營銷，推薦銀行理財產(chǎn)品、單位大額存單、通知存款，滿足客戶增加資金存款收益的需求，提高客戶基礎(chǔ)性存款的留存，并建立“企業(yè)服務(wù)云”，建設(shè)企業(yè)網(wǎng)銀、豐收管家APP、小程序、公眾號等服務(wù)渠道，打造企業(yè)數(shù)字化服務(wù)體系。

　　“通過該體系，不同類型企業(yè)、人員角色和業(yè)務(wù)場景下的各類需求均可與之適配或兼容，銀企交互連接突破傳統(tǒng)金融服務(wù)范疇。數(shù)字化服務(wù)體系提供的支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品服務(wù)，嵌入對公客戶的采購、銷售、財資管理等內(nèi)部流程，圍繞企業(yè)經(jīng)營形成更深層次的銀企合作新形態(tài)�！标愒普f。

　　除了公司存款外，財政存款往往因為潛力大、業(yè)務(wù)關(guān)系穩(wěn)定等特點(diǎn)，也是農(nóng)商銀行可以爭取的資金來源之一。因此，不少受訪者認(rèn)為農(nóng)商銀行可以在財政存款組織方面優(yōu)化舉措，建立更好的合作關(guān)系。

　　陳云表示，農(nóng)商銀行應(yīng)研究機(jī)關(guān)團(tuán)體單位與金融服務(wù)工作契合點(diǎn)，對機(jī)關(guān)團(tuán)體單位進(jìn)行分類管理，建立金融服務(wù)臺賬，實現(xiàn)與機(jī)關(guān)團(tuán)體單位無縫銜接，從金融服務(wù)角度出發(fā)積極參與機(jī)關(guān)團(tuán)體單位在當(dāng)?shù)氐闹攸c(diǎn)工作，融合政銀關(guān)系，推動重點(diǎn)工作落實以促共同發(fā)展。同時，以招投標(biāo)管理制度為基點(diǎn)，建立招投標(biāo)工作后評估機(jī)制;根據(jù)招標(biāo)性質(zhì)與內(nèi)容，統(tǒng)籌組織各部室，制定投標(biāo)方案，提高中標(biāo)概率;中標(biāo)賬戶及時登記臺賬，做到實時更新，后續(xù)跟蹤。

　　除了在業(yè)務(wù)方面不斷提升綜合實力外，對于農(nóng)商銀行來說，專業(yè)人才也愈發(fā)重要，這對從事資產(chǎn)負(fù)債工作相關(guān)人員提出更高要求，需要員工沉下身心持續(xù)探索研究。

　　李先誠認(rèn)為，要建立專業(yè)人才和專業(yè)隊伍，在具體崗位中發(fā)揮專業(yè)水平。同時，建立健全與發(fā)展相適應(yīng)、有利于吸引和留住人才、激勵和發(fā)展人才的薪酬考核體系，進(jìn)一步激發(fā)專業(yè)人才和隊伍的創(chuàng)新創(chuàng)造活力。

　　整體來看，資產(chǎn)負(fù)債管理涉及方方面面，提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平、有效平衡規(guī)模目標(biāo)、效益目標(biāo)和監(jiān)管限額并非易事，需要銀行通盤考慮。

　　“對于銀行來說，首先需要全行上下轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，逐步向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變;其次，需要多部門配合方能做深做優(yōu)。由于行社規(guī)模、組織架構(gòu)等原因，涉及MPA、廣義信貸規(guī)模、結(jié)構(gòu)、資本、效益、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險等工作分散在不同的部室，也需要浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行的系統(tǒng)支撐、技術(shù)指導(dǎo)以及先進(jìn)行社的經(jīng)驗分享。”孫曉紅說。

　　本報記者 余連斌 王愛靜 見習(xí)記者 楊怡明