經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京3月15日訊 在一年一度的國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日到來(lái)之際，3·15特別節(jié)目《金融消保大咖說(shuō)》于今日上午播出。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)專家委員會(huì)委員、北京保險(xiǎn)法研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)張嚴(yán)方表示，真正的“以房養(yǎng)老”只涉及老年人與銀行或者保險(xiǎn)公司兩個(gè)合同主體，而“以房養(yǎng)老”騙局當(dāng)中則是有三個(gè)合同主體，投資管理公司會(huì)向老年人介紹一個(gè)款項(xiàng)的出借人，老年人除了與投資管理公司簽訂一系列的協(xié)議外，還要與實(shí)際的出借人簽訂借款合同、抵押合同。 

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)專家委員會(huì)委員、北京保險(xiǎn)法研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)張嚴(yán)方

　　本次特別節(jié)目是中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)、中國(guó)平安、平安銀行和平安人壽積極參與中國(guó)人民銀行主題活動(dòng)，以及中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)組織開(kāi)展的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳周而舉辦的一場(chǎng)線上特別節(jié)目。節(jié)目邀請(qǐng)到行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)代表及多位專家現(xiàn)場(chǎng)解讀消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)政策，并通過(guò)金融消費(fèi)場(chǎng)景案例講解為消費(fèi)者支招，普及金融消保知識(shí)。 

　　節(jié)目中，有這樣一個(gè)案例。2019年10月，北京的馮女士收到北京市第二中級(jí)人民法院的執(zhí)行通知書(shū)。她或?qū)⒈成铣�過(guò)560萬(wàn)元的債務(wù)，或?qū)⑹�去一套房子�?019年3月，馮女士在北京某投資有限公司（以下簡(jiǎn)稱投資公司）投資了房產(chǎn)理財(cái)項(xiàng)目。實(shí)際交易路徑是：馮女士與高某簽訂一份560萬(wàn)元的借款合同，約定月利率為1.5%，由投資公司代為支付給馮女士；馮女士則將自有住房抵押給高某。馮女士收到560萬(wàn)元后立即轉(zhuǎn)賬給投資公司的董事長(zhǎng)何某個(gè)人賬戶，再與投資公司簽訂理財(cái)合同。投資公司的業(yè)務(wù)員宣稱，馮女士可享有以房養(yǎng)老的收益，擔(dān)保年化收益率為4.5%，即每月2.1萬(wàn)元。馮女士收到幾個(gè)月的理財(cái)收益后，此投資公司資金鏈斷裂。此后，投資公司因涉嫌非法吸收公眾存款被立案調(diào)查，董事長(zhǎng)何某等人被逮捕。高某到仲裁機(jī)構(gòu)主張馮女士的房產(chǎn)權(quán)利。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)，僅北京地區(qū)在各種平臺(tái)上，陷入涉房理財(cái)陷阱的房主就超3000人，且大都為老人。 

　　張嚴(yán)方分析稱，上述案例里面很難看到哪里是“騙”。首先，馮女士與高某所簽訂的借款合同是沒(méi)有問(wèn)題的，馮女士與高某簽訂的抵押合同也沒(méi)有問(wèn)題。它約定的月利率為1.5%，如果用1.5%來(lái)乘12個(gè)月的話，也就是年化利率是18%，并沒(méi)有超過(guò)基準(zhǔn)利率的四倍，在合理的范圍內(nèi)。 

　　第二，馮女士收到了高某的錢(qián)。因?yàn)橥顿Y公司的介入就會(huì)產(chǎn)生馮某跟高某之間的借款合同、抵押合同，她和投資公司之間簽訂了合同，投資公司先打給了馮某560萬(wàn)，然后馮某又以自己的名義給投資公司的董事長(zhǎng)何某將這一筆錢(qián)打回去，并與投資公司簽訂了投資合同。 

　　案例當(dāng)中所涉及的借款合同、抵押合同和投資理財(cái)合同都是合法的。那出了問(wèn)題的是什么呢？  

　　張嚴(yán)方表示，上述案例是“以房養(yǎng)老”理財(cái)騙局的基本的套路。它用國(guó)家政策為掩飾，以合法的行為，通過(guò)構(gòu)建形式上合法的借款合同、抵押合同，通過(guò)忽悠老人將房子抵押換錢(qián)，投進(jìn)所謂的養(yǎng)老項(xiàng)目當(dāng)中，然后承諾每月支付養(yǎng)老金等行為，甚至宣稱每月能拿到數(shù)萬(wàn)元的養(yǎng)老金，來(lái)騙取老年人的信任。最后，老年人將他們手里的房產(chǎn)的處置權(quán)交給公司，但是沒(méi)過(guò)多久，公司就會(huì)出現(xiàn)失聯(lián)、老板跑路等情況，導(dǎo)致老人錢(qián)財(cái)兩空，這就是“以房養(yǎng)老”理財(cái)騙局的基本的套路，將非法吸收公眾存款作為實(shí)際目的。 

　　而真正的“以房養(yǎng)老”，又稱它為住房反向抵押貸款/保險(xiǎn)，通常的學(xué)名就叫做住房反向抵押合同，它是指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司或商業(yè)銀行，但繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司或商業(yè)銀行獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)。如果抵押權(quán)人處置該資產(chǎn)后，變現(xiàn)凈收入還有剩余，則將該剩余部分返還給其法定繼承人。 

　　張嚴(yán)方提醒，為了防止陷入這種上述“以房養(yǎng)老”的騙局，廣大老年人及其子女應(yīng)當(dāng)注意以下幾個(gè)方面。 

　　第一，要提高防范意識(shí)，不能盲目被高額收益所誘惑。老年人在日常投資理財(cái)過(guò)程中應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)和法律意識(shí)，合規(guī)“以房養(yǎng)老”的開(kāi)展主體為商業(yè)銀行或正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除這兩類主體外，其他養(yǎng)老公司、服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展的“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目，建議老年人一概不要參與。 

　　第二，要留存證據(jù)，積極維權(quán)。重點(diǎn)要留存其所簽署的合同，轉(zhuǎn)賬憑證。發(fā)現(xiàn)公司違約、跑路等跡象，一定要及時(shí)報(bào)案，積極維權(quán)。 

　　第三，要學(xué)會(huì)止損，不要心存僥幸。老人“以房養(yǎng)老”，無(wú)非貪圖利息，而騙子則看重的是老人的房子。如發(fā)現(xiàn)公司拖延支付利息，以“暫時(shí)周轉(zhuǎn)”等借口搪塞，一定要高度警惕，能夠抽回本金的，及時(shí)索回本金，不要心存僥幸。 

　　第四，要向金融監(jiān)管部門(mén)和消費(fèi)者協(xié)會(huì)等咨詢了解情況�！耙苑筐B(yǎng)老”對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)是比較新鮮的事物，房屋作為不動(dòng)產(chǎn)，是老人一輩子的心血，其價(jià)值比較大。為了更好的保護(hù)老年人的知情權(quán)，只有老年人對(duì)“以房養(yǎng)老”有了充分了解后，才能憑借自己的意愿做出是否簽訂住房反向抵押合同的決定。