本報記者 張志偉

　　見習記者 余俊毅

　　新年伊始，銀行業(yè)燃起新一年攬儲熱情，多家銀行已布局好2021年“開門紅”。所謂“開門紅”，是指銀行采取各項措施，以在陽歷新年伊始大力“吸金”，為全年工作奪得“好彩頭”的一種營銷現(xiàn)象。

　　據(jù)《證券日報》記者了解，今年攬儲仍是各銀行的主要任務，部分銀行推出了高利率存款產(chǎn)品和多種促銷活動來吸引客戶。而作為去年最亮眼的“高息攬儲”產(chǎn)品之一的大額存單，開年依舊受到了投資者們的熱烈追捧。

　　大額存單額度充足

　　開年銷售火爆

　　年初往往是銀行攬儲的第一關鍵時刻。大額存單作為銀行的一項安全穩(wěn)定、收益較高的存款類產(chǎn)品，一直備受投資者青睞。近期，《證券日報》記者在走訪多家銀行網(wǎng)點后發(fā)現(xiàn)，大額存單的銷售情況相當火爆，有不少投資者為此提前跟各銀行的理財經(jīng)理提前預約，拼“手氣”搶單。亦有銀行經(jīng)理表示，大額存單額度充足，不需要“搶購”。

　　某城商行的客戶經(jīng)理對記者表示：“大額存單一向是備受穩(wěn)健型投資者所偏好的產(chǎn)品，早在元旦前，就有不少客戶找我預約搶購今年的大額存單。即使去年以來銀行權益類產(chǎn)品銷售情況可觀，大額存單的利率也在下調，但也難擋穩(wěn)健型投資者對大額存單的認可�！�

　　某股份行經(jīng)理告訴記者：“我行大額存單的額度非常充足，因此不需要靠搶，但是隨著大額存單的利率下降，也有客戶認為大額存單與定期存款利率相差不大，轉而選擇定存�！�

　　記者注意到，在2020年以前，還有少數(shù)大額存單利率能達到5%。但自去年起，大額存單的存款利率就不斷下行，目前為止已經(jīng)少有利率在4%以上的產(chǎn)品了。

　　記者瀏覽多家銀行APP通過調查梳理后發(fā)現(xiàn)，銀行現(xiàn)在發(fā)行的1年期20萬元的大額存單利率基本維持在2%至2.3%之間。2年期與3年期20萬大額存單利率基本維持在3%與4.3%之間。而5年期大額存單更是“銷聲匿跡”，記者僅發(fā)現(xiàn)兩家銀行有售，且其中一款利率僅為3.58%。

　　據(jù)了解，去年年初，監(jiān)管部門通過窗口指導方式，要求銀行停止辦理關于定期存款提前支取靠檔計息的相關業(yè)務。隨著去年開始靠檔計息產(chǎn)品的下架，多家銀行紛紛下調了存款利率或將起購門檻提高，包括特色儲蓄存款產(chǎn)品和大額存單。

　　去年年中四大行主動下調了3年期、5年期大額存單發(fā)行利率，隨后包括國有大行在內的商業(yè)銀行各期限大額存單與存款利率均開始下行。但隨著此前較受歡迎高利率結構性存款理財產(chǎn)品不斷下調收益率并按市場化浮動，同時規(guī)模持續(xù)壓降，大額存單開始變得搶手。加之大額存單去年下半年的發(fā)行額度明顯減少。因此發(fā)行數(shù)分鐘就告售罄，需要提前排隊搶購的情況經(jīng)常出現(xiàn)。

　　據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院不完全統(tǒng)計，大額存單去年的整體發(fā)行量及三年期發(fā)行量，都是上半年多下半年少，而去年11月份大額存單整體發(fā)行量創(chuàng)年內新低，只有315款，其中三年期大額存單共124款，不足年初的四分之一。且受到年底大額存單額度不足影響，就會讓投資者感覺到這一產(chǎn)品“缺貨”，很難購買到。

　　麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示，大額存單銷售緊俏的原因有兩個。一是理財產(chǎn)品向凈值化轉型后，保本型理財逐步淡出市場。但投資者對低風險的存單類產(chǎn)品的需求仍然較高。大額存單具有存款的“保本”性質，易獲低風險投資者青睞。二是資管新規(guī)后，理財產(chǎn)品持續(xù)整改，一些具有錯配特征的“高息”理財產(chǎn)品逐步淡出市場；三是，大額存單利率相對較高，因此更具吸引力。

　　推按月付息產(chǎn)品

　　可線上轉讓

　　去年底，六大國有銀行及部分股份行在各自官網(wǎng)相繼發(fā)布公告稱，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計息方式由“靠檔計息”調整為“按活期存款掛牌利率計息”。這也意味著靠檔計息型個人大額存單成為過去式。

　　從記者走訪銀行網(wǎng)點的情況來看，目前大部分銀行已停止銷售靠檔計息類的存款產(chǎn)品，多家銀行表示今年起售的大額存單已經(jīng)不再“靠檔計息”了。如果有儲戶要提前支取大額存單，那么計息方式會按照活期存款的利息來結算。

　　在此背景下，記者發(fā)現(xiàn)，大額存單的求購渠道可以通過線上轉讓的方式購得，并且目前已有不少銀行有大額存單的線上轉讓業(yè)務。部分中小銀行更是開始嘗試在第三方平臺上轉讓，還有銀行甚至可以根據(jù)約定為用戶匹配符合條件的自然人用戶受讓。

　　記者還注意到，為了滿足客戶的不同需求，今年很多銀行還大力推進“按月付息”的大額存單產(chǎn)品。有些銀行推出1年期2.175%、2年期3.045%、3年期3.9875%的按月付息大額存單；也有些銀行推出1年期2.1%、2年期2.94%，起存門檻則分別為2萬元和20萬元的按月付息產(chǎn)品。

　　業(yè)內人士對記者表示，不少銀行將這些"按月付息"的定期存款產(chǎn)品視為“靠檔計息”類產(chǎn)品的替代品。對儲戶來說，按月付息的定期存款產(chǎn)品，每月發(fā)放的利息可備不時之需，流動性較高。并且，每個月發(fā)放的利息，還可以用于投資其他項目，獲得額外收益。

　　有銀行理財經(jīng)理表示：“從儲戶成本收益考慮，長期存款類產(chǎn)品建議大家滿期支取。如有短期資金需求建議及時取出，避免利息損失，尤其是購買期限較長的產(chǎn)品。”