說起信托，很多人覺得它神秘又可望不可即，你是不是也這樣認為？事實上，信托是一種歷史悠久的財產(chǎn)管理制度，它的核心內(nèi)容就是八個字——受人之托，代人理財。

　　信托與銀行、保險、證券一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系。那么，你了解信托投資嗎？如何選擇靠譜的機構(gòu)和產(chǎn)品？投資信托有沒有什么“坑”，如何避免呢？3月15日晚8點，在金融消費者素養(yǎng)提升計劃公開課——安博士公益課堂第五課《信托投資，如何避免入坑》中，這些問題均被一一解答。

　　恰逢“3·15”國際消費者權(quán)益日，本期安博士公益課邀請到平安信托科技運營總監(jiān)龍健和平安信托風控部法律合規(guī)部總經(jīng)理鄭艷，為廣大消費者揭開信托的“高冷范”面紗，并為消費者上了一堂生動的信托投資者教育課。通過“認識自己”、“認識產(chǎn)品”、“銷售簽約”、“存續(xù)和退出”這四大環(huán)節(jié)，二位老師詳細講解了信托投資的完整流程和需要特別關(guān)注的事項，幫助金融消費者防控風險，保護個人權(quán)益。

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　　知己知彼：跨進信托“門檻”，做好風險匹配

　　信托是一種理財方式，是一種特殊的財產(chǎn)管理制度和法律行為，同時又是一種金融制度。信托與銀行、保險、證券一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系。信托是委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或特定目的，進行管理和處分的行為。

　　鄭艷稱，區(qū)別于銀行、保險、證券，信托產(chǎn)品對于個人投資者有一定的要求。

　　據(jù)了解，在投資者開始購買信托產(chǎn)品前，信托公司還要幫助投資者正確“認識自己”�！霸鯓诱J識自己，判斷自己適合什么風險等級的產(chǎn)品，合格投資者要了解自己的風險偏好、風險認知和風險承受能力，這是很專業(yè)的一個過程”，龍健稱，因此信托公司專門設(shè)計了一套投資者調(diào)查問卷來幫助客戶認識自己的風險偏好、判斷風險等級，同時信托公司還設(shè)置了客戶風險等級和產(chǎn)品風險等級的匹配規(guī)則，幫助客戶匹配適合自己的信托產(chǎn)品。

　　以平安信托為例，其將客戶風險等級分為5個等級，風險偏好由低到高分別為保守型、穩(wěn)健型、平衡性、成長型、進取型，產(chǎn)品的風險等級從低到高也分為5個等級，即R1到R5，分別為低風險、較低風險、中等風險、較高風險和高風險。高風險的產(chǎn)品只能匹配進取型客戶，較高風險產(chǎn)品可以匹配成長型和進取型客戶，以此類推。

　　信托公司設(shè)置了專業(yè)的客戶風險等級和產(chǎn)品風險等級的匹配規(guī)則，依據(jù)規(guī)則推薦合適的產(chǎn)品給到投資人。這就需要投資者認真填寫調(diào)查問卷。鄭艷表示，投資者調(diào)查問卷的題目通俗易懂，并不難填，但最重要是要如實填寫�！芭e兩個例子，比如家庭金融資產(chǎn)情況，這個是不包含房產(chǎn)等不動產(chǎn)的，并且要提供資產(chǎn)證明的；還有就是一個題目是‘您認為自己能承受的最大投資損失是多少’，這個非常重要，客戶要做好產(chǎn)品盈虧的心理預期，并能承受一定的損失，這個也要如實的告訴金融機構(gòu)。”鄭艷稱。

　　龍健提醒消費者，一定要知道自己的風險等級以及產(chǎn)品的風險等級，如果風險等級不匹配，客戶在認購環(huán)節(jié)沒有如實填寫投資者調(diào)查問卷，導致信托公司對于客戶風險偏好產(chǎn)生錯誤的結(jié)論，進而理財經(jīng)理為客戶推薦的產(chǎn)品也會產(chǎn)生偏差。一旦產(chǎn)品出現(xiàn)合理范圍內(nèi)的風險，由于客戶內(nèi)心真實的想法是無法接受該風險的，這樣就會引發(fā)客戶投訴。

　　據(jù)龍健介紹，此前有一位成長型客戶購買了較高風險的產(chǎn)品，其實是風險匹配的。但后來客戶竟然投訴說購買的產(chǎn)品風險等級高于他的承受能力，但種種證據(jù)都證實理財經(jīng)理推介的是匹配的產(chǎn)品，客戶的投訴也就無效。

　　銷售簽約：防止被“飛單”，三招防“李鬼”

　　隨著我國理財市場的不斷發(fā)展，“飛單”事件也頻頻發(fā)生，很多金融消費者辛苦賺的錢卻被惡意卷跑。

　　鄭艷表示，首先，投資者要樹立自主選擇、買者自負的理念，也就是說買或不買金融產(chǎn)品，選擇哪只金融產(chǎn)品，必須是投資者自己決定的；其次，購買金融理財產(chǎn)品不能在隨意的場所，需要到金融機構(gòu)的銷售專區(qū)進行；最后，在簽署合同前，投資人一定要確認好所選產(chǎn)品的風險等級，買到適合自己風險偏好的產(chǎn)品才是對自己和家人財產(chǎn)最好的保護。

　　鄭艷提醒投資者，千萬不要聽從一些不專業(yè)的客戶經(jīng)理或為了省時間隨便在咖啡店等地方簽約，很容易發(fā)生理財經(jīng)理為了高額傭金違法銷售非所屬金融機構(gòu)的產(chǎn)品，即業(yè)界所說的“飛單”行為，投資人的財產(chǎn)安全權(quán)根本無法得到保障�！案魑煌顿Y人在簽署合同的時候一定要注意是否有金融機構(gòu)的名稱以及金融機構(gòu)的蓋章，對理財經(jīng)理的合作發(fā)行產(chǎn)品等言論一定要加以判斷和甄別。”

　　龍健稱，消費者簽署合同時，一定要看仔細合同條款是否和理財經(jīng)理推介的產(chǎn)品信息一致，除了關(guān)注產(chǎn)品風險等級，還要關(guān)注理財產(chǎn)品的要素，以信托產(chǎn)品為例，比如信托計劃期限的約定，開放日、估值日以及贖回封閉期、認購費、管理費等的約定�！霸蹅兺顿Y人這么一大筆錢交給信托公司管理，在簽署合同的時候一定不要嫌麻煩，一定要仔仔細細閱讀合同條款�！�

　　目前信托業(yè)主要有兩大銷售模式：自營直銷、代銷（銀行代銷、其他金融機構(gòu)代銷）。而信托代銷領(lǐng)域時有亂象發(fā)生，也曾出現(xiàn)過不少糾紛。比如，在裁判文書網(wǎng)上曾有代銷機構(gòu)與信托公司因服務(wù)費用等問題對簿公堂，近年來也有不少信托公司曾公告出現(xiàn)信托“李鬼”，即有人冒充該公司員工推介或銷售非該公司發(fā)行的產(chǎn)品等。

　　對此，鄭艷特別提醒消費者，在購買代銷機構(gòu)代銷的信托產(chǎn)品時，要特別關(guān)注三個方面。首先，理財經(jīng)理提供的推介材料里肯定會寫明這是代銷的信托產(chǎn)品；其次，在簽署合同時，投資者要關(guān)注信托合同是否標明代銷機構(gòu)，一般在主合同和認購要素表中有體現(xiàn)代銷機構(gòu)；最后，在打款時，投資者一定要擦亮眼睛，收款帳戶一定是信托公司的帳戶，這是募集戶，是監(jiān)管要求開立的帳戶。

　　如果投資者看了合同條款后還是不確定的話，龍健還分享了一個小訣竅，“可以撥打產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)的官方電話咨詢。比如平安信托的官方客戶熱線：4008819888，我們會有專業(yè)人士告訴您所咨詢的電話是否是平安信托發(fā)行的產(chǎn)品�！�

　　存續(xù)和退出：重大事項發(fā)送報告給投資人

　　據(jù)鄭艷介紹，在信托產(chǎn)品的存續(xù)和退出過程中，信托公司都會發(fā)送定期報告給到投資人，將底層投資情況、產(chǎn)品分配、到期退出等情況，產(chǎn)品凈值變動情況告知投資人，根據(jù)產(chǎn)品不同分為月報和季報。

　　同時，如果項目有重大事項，比如延期等，信托公司也會出具臨時報告，將重大信息披露給投資人。分配報告會以短信的形式送達到投資人，同時投資人也可以登錄官網(wǎng)和官方電話隨時咨詢相關(guān)信息。

　　事實上，主動告知、如實披露，是信托公司義不容辭的職責。同時，信托公司還在內(nèi)部建立了保障客戶的產(chǎn)品信息知情權(quán)以及投訴的權(quán)利的機制。

　　“平安信托一直將客戶權(quán)益放在首位。除了前面提到的定期報告和臨時報告是最重要的客戶了解產(chǎn)品信息的途徑外，在產(chǎn)品存續(xù)過程中，投資人可以聯(lián)系自己專屬理財經(jīng)理咨詢相關(guān)問題。如果投資人感覺自己的權(quán)益收到了侵害，也可以撥打咨詢和投訴熱線：4008819888�！饼埥》Q。

　　鄭艷再次強調(diào)，簽署合同很關(guān)鍵，一定要看仔細再簽署。最后送給消費者兩句話，“賣方盡責，買者自負”，“產(chǎn)品有風險、投資需謹慎”。

　　安博士公益課堂

　　安博士公益課堂是中國經(jīng)濟網(wǎng)聯(lián)合中國平安為貫徹落實中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《新時代公民道德建設(shè)實施綱要》，在中國網(wǎng)絡(luò)社會組織聯(lián)合會的指導下，共同推出的“金融消費者素養(yǎng)提升計劃”系列公開課。通過創(chuàng)新公益宣傳模式，引導更多的社會公眾參與互動，普及金融基礎(chǔ)知識，提升消費者金融素養(yǎng)；樹立正確金融消費理念，引導理性消費投資；防范非法金融活動，及時進行風險提示；營造風清氣正的金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，從中發(fā)現(xiàn)和表彰一批“金融好網(wǎng)民”。平安銀行作為安博士公益課程的戰(zhàn)略合作單位，為節(jié)目提供了很多金融消費者權(quán)益保護相關(guān)的專業(yè)知識。

　　安博士公益課堂將邀請長期從事金融消費者權(quán)益保護工作的專業(yè)人士和金融行業(yè)的權(quán)威專家，向消費者傳遞各類金融知識，提高金融風險防范意識。