糧票、布票、現(xiàn)金、銀行卡……每一種支付方式都縮印了中國(guó)改革開(kāi)放在不同階段的時(shí)代背景。從更長(zhǎng)的歷史脈絡(luò)來(lái)看，以現(xiàn)金、票據(jù)為信用基礎(chǔ)的商品交易支撐了中國(guó)數(shù)個(gè)世紀(jì)的社會(huì)繁榮，而這一切都在15年前開(kāi)始發(fā)生改變。2003年，淘寶誕生，“擔(dān)保+交易”的支付方式創(chuàng)新開(kāi)啟了中國(guó)電子商務(wù)時(shí)代的大幕。

　　可以說(shuō)，第三方支付是新商業(yè)文明謀求突圍下的產(chǎn)物。它們當(dāng)中不僅有C端支付巨頭支付寶和財(cái)付通，平安付、易寶支付、拉卡拉、連連支付、合利寶等專注于B端服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)也迅速興起，還誕生了“金融支付第一股”匯付天下。通過(guò)不斷的技術(shù)迭代革新，第三方支付在中國(guó)商業(yè)社會(huì)的現(xiàn)在與未來(lái)圖景中書(shū)寫(xiě)了最為濃墨重彩的筆畫(huà)。

　　C端移動(dòng)支付爆發(fā)與科學(xué)監(jiān)管

　　央行數(shù)據(jù)顯示，從2013年到2017年，第三方支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生的交易規(guī)模從9萬(wàn)億元增加到143萬(wàn)億元。這意味著短短5年時(shí)間，第三方支付交易規(guī)模增長(zhǎng)了十幾倍，其中的移動(dòng)支付交易規(guī)模增長(zhǎng)了數(shù)十倍。

　　交易規(guī)模的高速增長(zhǎng)背后，除了政策的支持和推動(dòng)，4G的普及、智能手機(jī)走進(jìn)千家萬(wàn)戶，都為后續(xù)移動(dòng)支付的爆發(fā)創(chuàng)造了條件。支付巨頭的率先發(fā)力也帶動(dòng)了行業(yè)快速發(fā)展。

　　騰訊移動(dòng)支付的探索起步于微信紅包。2018年參與收發(fā)微信紅包的人數(shù)達(dá)到7.68億，而在2014年的參與用戶數(shù)僅為500萬(wàn)。很多人的第一次移動(dòng)支付就是在紅包上完成，紅包之于移動(dòng)支付的推動(dòng)力量可見(jiàn)一斑。根據(jù)微信2017數(shù)據(jù)報(bào)告，每天有9.02億人次登錄微信，微信的打開(kāi)頻次之高也決定了微信支付在移動(dòng)支付領(lǐng)域所占據(jù)的優(yōu)勢(shì)地位。

　　“現(xiàn)在國(guó)內(nèi)吃穿住行都可以接受微信支付。這些成果在國(guó)內(nèi)外都舉世矚目，與中國(guó)科學(xué)的監(jiān)管方式是分不開(kāi)的。試想一下，如果在2014年，監(jiān)管要求參與一個(gè)幾塊錢的紅包必須上傳你的身份證，移動(dòng)支付可能也不會(huì)有現(xiàn)在的快速發(fā)展�！彬v訊金融科技副總裁陳起儒說(shuō)。

　　阿里巴巴季報(bào)顯示，截至今年三季度末，支付寶的國(guó)內(nèi)活躍用戶超過(guò)7億，其中70%的用戶使用3項(xiàng)以上支付寶的服務(wù)。在支付寶的發(fā)展過(guò)程中，不得不提的便是余額寶。5年前，這款貨幣基金產(chǎn)品在支付寶上線，由于操作便捷、收益不錯(cuò)、流動(dòng)性好，一經(jīng)推出便引起市場(chǎng)追捧。余額寶的出現(xiàn)大大擴(kuò)展了支付寶的內(nèi)涵與外延，是其升級(jí)為螞蟻金服過(guò)程中的重要推手。現(xiàn)在，基于支付寶，網(wǎng)商銀行、螞蟻保險(xiǎn)等也都可以直接觸達(dá)用戶。目前，余額寶的規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)于招商銀行的存款規(guī)模，支付寶和螞蟻金服的系統(tǒng)重要性地位不言而喻。

　　支付寶“1+N”的模式也被不少金融科技巨頭所效仿。在其背后，支付作為傳統(tǒng)金融和技術(shù)顛覆的交叉點(diǎn)，更多時(shí)候像一個(gè)支點(diǎn)，撬動(dòng)支付巨頭探入信貸、征信、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融腹地，這也反過(guò)來(lái)進(jìn)一步促進(jìn)了移動(dòng)支付的繁榮。

　　中國(guó)第三方支付的三個(gè)10年

　　平安集團(tuán)旗下的“平安壹錢包”是國(guó)內(nèi)第三大移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，也是網(wǎng)聯(lián)的六大董事機(jī)構(gòu)之一。自2013年成立以來(lái)，“壹錢包”充分發(fā)揮綜合金融科技優(yōu)勢(shì)。在打通平安集團(tuán)各專業(yè)公司的底層用戶資金賬戶、幫助平安集團(tuán)生態(tài)全面快速擴(kuò)張的同時(shí)，“壹錢包”打造了智慧全能的“壹錢包”手機(jī)應(yīng)用，并持續(xù)向市場(chǎng)提供創(chuàng)新的商業(yè)信息化解決方案和全面的忠誠(chéng)度管理服務(wù)。目前，“壹錢包”已經(jīng)向線下商業(yè)地產(chǎn)，線上互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)汽車等行業(yè)輸出創(chuàng)新解決方案，幫助企業(yè)提升運(yùn)營(yíng)管理效能。截至2018年上半年，“壹錢包”累計(jì)注冊(cè)用戶突破1.6億，月均活躍用戶逾2000萬(wàn)，交易規(guī)模穩(wěn)居行業(yè)第三。

　　“科技改變支付，支付連接場(chǎng)景，場(chǎng)景沉淀出數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)產(chǎn)生價(jià)值�！眳R付天下董事長(zhǎng)兼CEO周曄自1993年起進(jìn)入支付行業(yè)，見(jiàn)證了中國(guó)支付從模仿到引領(lǐng)世界的巨大轉(zhuǎn)變。周曄認(rèn)為，中國(guó)第三方支付大致經(jīng)歷了三個(gè)10年：1993年開(kāi)始，中國(guó)支付業(yè)模仿美國(guó)Visa、萬(wàn)事達(dá)建立了國(guó)內(nèi)的銀行卡交換機(jī)制（即銀聯(lián)），1999年起，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展普及，中國(guó)開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)支付的探索；2004年起的第二個(gè)10年，中國(guó)的支付公司建立了完整的賬戶體系，從此走上了一條不同于美國(guó)的發(fā)展道路，并衍生出各類商業(yè)模式；2014年起移動(dòng)支付爆發(fā)，各大廠商紛紛發(fā)力促進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展，支付跨界金融領(lǐng)域的創(chuàng)新不斷，支付行業(yè)開(kāi)始從單一走向多元。

　　“第三方支付行業(yè)的發(fā)展是在服務(wù)銀行的過(guò)程中，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)的職能解構(gòu)和專業(yè)化的過(guò)程發(fā)展起來(lái)的。第三方支付在一定程度上逐漸替代了傳統(tǒng)銀行的部分支付結(jié)算功能，并且通過(guò)信息科技手段將支付結(jié)算效率進(jìn)一步提升�！逼桨病耙煎X包”CEO諸寅嘉認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，全球支付行業(yè)正在被新的信息技術(shù)體系全面覆蓋，這是巨大的機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。中國(guó)清算機(jī)構(gòu)、銀行和支付機(jī)構(gòu)要保持領(lǐng)先的行業(yè)地位，需要抓住機(jī)遇，在嚴(yán)監(jiān)管的環(huán)境下，通過(guò)建立公平開(kāi)放的市場(chǎng)環(huán)境機(jī)制，形成兼容并蓄的開(kāi)放支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以保持行業(yè)的快速發(fā)展。

　　諸寅嘉表示，在黨的領(lǐng)導(dǎo)下，中國(guó)支付行業(yè)必將愈發(fā)開(kāi)放，行業(yè)的開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)也將因監(jiān)管的重視、行業(yè)的推動(dòng)和市場(chǎng)的發(fā)展逐步建立。希望支付行業(yè)能夠很快迎來(lái)另一波發(fā)展高潮，這個(gè)高潮或?qū)⒁詮V大中小支付機(jī)構(gòu)為主角，以科技創(chuàng)新為動(dòng)力，并以進(jìn)一步提升用戶的金融服務(wù)體驗(yàn)為最終目標(biāo)。

　　支付是個(gè)“鏈”

　　“從消費(fèi)者的角度來(lái)看，支付是交易周期的終點(diǎn)。從企業(yè)商家的角度來(lái)看，支付是交易周期的起點(diǎn)，收到錢之后還要做分賬、資金歸集，做供應(yīng)鏈上下游的資金結(jié)算，十分復(fù)雜�！币讓氈Ц堵�(lián)合創(chuàng)始人、總裁余晨說(shuō)：“支付寶、微信支付做前端，B端支付機(jī)構(gòu)做后端的行業(yè)支付解決方案，二者是合作關(guān)系�！�

　　以航旅為例，航空公司與機(jī)票代理之間的分賬和結(jié)算與其他行業(yè)不同，因此針對(duì)特定行業(yè)的需求，B端支付機(jī)構(gòu)要提供行業(yè)支付解決方案�！爸Ц侗旧碣u的并不是軟件，而是運(yùn)營(yíng)模式，通過(guò)長(zhǎng)期的運(yùn)營(yíng)，持續(xù)為商戶或消費(fèi)者提供價(jià)值�！庇喑拷榻B稱，目前，中國(guó)的電子客票中每3張就有1張通過(guò)易寶的系統(tǒng)流轉(zhuǎn)，易寶的行業(yè)解決方案也已覆蓋到電信、新零售、金融、教育、行政、保險(xiǎn)等垂直行業(yè)。

　　“支付是全產(chǎn)業(yè)鏈的事情，不僅需要像微信、支付寶這樣的賬戶服務(wù)商，也需要做商戶服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，還需要銀行機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)一起努力和配合，才能把整個(gè)環(huán)境建設(shè)得更好。”拉卡拉集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)孫陶然說(shuō)。

　　如今，為了滿足消費(fèi)者的不同支付偏好，商戶需要具備受理多種支付方式的能力。而一般的支付寶、微信支付收款碼或傳統(tǒng)POS機(jī)都只能接受單一支付方式。商戶在對(duì)賬、盈利盤(pán)點(diǎn)時(shí)需要整合至少3個(gè)賬戶，十分不便。拉卡拉推出的智能POS終端，以“硬件+軟件”幫助商戶統(tǒng)一整合受理各種支付方式，使商戶統(tǒng)一結(jié)算、核對(duì)一份賬單，同時(shí)，也可針對(duì)不同需求提供“夢(mèng)里到賬”“睜眼到賬”“開(kāi)門到賬”等個(gè)性化清算和結(jié)算服務(wù)。據(jù)易觀智庫(kù)2018年上半年第三方支付企業(yè)排行榜，拉卡拉終端掃碼受理筆數(shù)、智能支付終端投放量在行業(yè)中均排名第一。

　　支付解決方案：賦能B端小微商戶

　　我國(guó)目前有超過(guò)600萬(wàn)家小微零售商戶，70%分布在三線到五線城市。近年來(lái)，小微商戶數(shù)字化管理需求持續(xù)增長(zhǎng)，對(duì)移動(dòng)聚合支付、金融、營(yíng)銷類增值服務(wù)的需求日益強(qiáng)烈。

　　第三方支付在賦能小微、助力其數(shù)字化高效運(yùn)營(yíng)方面有著天然優(yōu)勢(shì)。匯付天下推出了基于移動(dòng)支付終端的小微商戶綜合支付解決方案，通過(guò)一款支付POS終端機(jī)具，支持刷卡、掃碼等多種支付方式，并基于此增加金融科技增值服務(wù)，解決了小微商戶日常運(yùn)營(yíng)中的諸多難點(diǎn)和痛點(diǎn)。目前，匯付天下服務(wù)的小微商戶已達(dá)到740萬(wàn)家。垂直行業(yè)方面，在航空、OTA、物流、大健康、教育等領(lǐng)域應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富。

　　河南鄭州管城回族區(qū)的一家湯包餐飲店老板張自良很早就接入了合利寶的智慧零售支付解決方案。如今，店里手機(jī)支付金額占到87%以上，但每天店里的收入都是第二天上午10點(diǎn)才能結(jié)算到他的賬戶上，影響了每天早上6點(diǎn)的食材采購(gòu)。為解決這一問(wèn)題，合利寶開(kāi)發(fā)了資金自主結(jié)算功能，商戶可以申請(qǐng)將結(jié)算時(shí)間提前。這樣一來(lái)，張自良店里每天采購(gòu)食材的資金都可以從容安排。

　　據(jù)合利寶提供的數(shù)據(jù)，在2018年1至7月，智慧零售行業(yè)解決方案為小微商戶處理2.35億筆交易，平均單筆交易金額約為56元。

　　“支付機(jī)構(gòu)技術(shù)迭代速度是以周為單位的，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)此作出快速反應(yīng)。支付機(jī)構(gòu)更靠近客戶、更理解客戶，這也是支付行業(yè)得以快速發(fā)展的原因。”連連支付CEO潘國(guó)棟說(shuō)。

　　跨境支付：從支付到服務(wù)

　　近年來(lái)，不少支付機(jī)構(gòu)也將目光轉(zhuǎn)向了跨境支付。以跨境電商為例，海外消費(fèi)者支付外幣，而中國(guó)商家需要收取人民幣，這其中便需要第三方支付機(jī)構(gòu)提供跨境支付解決方案。自2013年啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，共有30家支付機(jī)構(gòu)獲得跨境電商外匯支付業(yè)務(wù)許可。根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2017年，支付機(jī)構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)支付交易筆數(shù)為12.56億筆，金額超過(guò)3000億元。

　　連連支付便將跨境電商支付服務(wù)作為戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)服務(wù)超過(guò)30萬(wàn)個(gè)中國(guó)商家�！斑^(guò)去跨境電商平臺(tái)上的中國(guó)賣家實(shí)現(xiàn)跨境收款是很麻煩的，需要在海外有實(shí)體和銀行賬戶，且需要拿物流單、訂單、報(bào)關(guān)單等到銀行辦理結(jié)匯，周期長(zhǎng)、成本高。但現(xiàn)在，商家不需要海外賬戶即可快速實(shí)現(xiàn)人民幣收款和提現(xiàn)。”潘國(guó)棟說(shuō)，中國(guó)商家進(jìn)入全球的意愿強(qiáng)烈，跨境支付市場(chǎng)在未來(lái)會(huì)快速增長(zhǎng)。

　　匯付天下在跨境業(yè)務(wù)方面延續(xù)了其服務(wù)B端的優(yōu)勢(shì)和傳統(tǒng)，通過(guò)與上�？缇畴娮由虅�(wù)公共服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，提供支付結(jié)算、購(gòu)結(jié)匯、物流通關(guān)等打包服務(wù)，提高中國(guó)出口商家在海外平臺(tái)的資金結(jié)算效率；同時(shí)，其也在助力全球商戶接入龐大的中國(guó)電商市場(chǎng)。通過(guò)與出口電商類商戶的深化合作，匯付天下跨境交易量攀升至目前的67億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)1000%。

　　潘國(guó)棟還談到，目前，跨境電商商家依然面臨挑戰(zhàn)，這是由于其采購(gòu)、物流、營(yíng)銷成本高，凈利潤(rùn)率很低。“為了方便商家獲取成本更低、流程更簡(jiǎn)化的服務(wù)，連連支付將打造一個(gè)全球性的跨境電商綜合服務(wù)平臺(tái)，覆蓋供應(yīng)商、物流服務(wù)商、數(shù)據(jù)服務(wù)商、金融機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)鏈上所有參與者，讓商家更高效地觸達(dá)全品類服務(wù)商。”潘國(guó)棟說(shuō)，支付是一個(gè)入口，跨境支付要從支付走到整個(gè)服務(wù)鏈條中，不僅要做好全球支付，也要服務(wù)好全球市場(chǎng)。